​网曝个人网贷信息接入征信系统，其中含有大量“714高炮”信息

网曝个人网贷信息接入征信系统，其中含有大量“714高炮”信息

近些年来，随着花呗、借呗、京东白条、美团借钱、分期乐、拍拍贷……各种消费贷产品的普及，而这些消费贷平台也仅仅是金融市场上的一角，甚至还有更多的资质的网贷平台，而要说这些网贷平台接入征信系统的话，估计有很多网友都不认同，更不会授权这些金融机构上传自己的这些信息。

来自河南的网友徐先生向我们提供了他的银行账单和征信系统的个人信用报告。在这份个人信用报告中，我们可以清晰地看到一系列的贷款记录。其中包括2016年10月14日由哈尔滨银行龙青支行发放的1200元其他消费类贷款，该贷款在2018年1月已经结清。紧接着，2017年1月31日，又再次发放了4000元的贷款，同样也在2018年1月结清。此后，2017年3月14日，黑龙江农村商业银行发放了1200元的其他类贷款，2017年4月11日，桦川县信用合作社发放了1100元的其他贷款。

以及2017年4月18日，大兴安岭农村商业银行发放了1422元的其他贷款等等。这些贷款记录在徐先生的个人信用报告中清清楚楚地记录着，每一笔贷款的发放银行、贷款金额、还款状态和还款时间都有明确的标注。这些记录是徐先生信用历史的一部分，也是他未来获得贷款和金融服务的重要参考依据。

然而，徐先生表示，他从未在这些银行办理过贷款，也从未授权这些银行从他的账户中划款。他对这些贷款记录感到非常困惑，并担心自己的个人信用报告可能因此受到损害。

徐先生并不是唯一一个遇到这种情况的人。最近，越来越多的网友向我们反映，他们的个人信用报告中出现了类似的异常贷款记录。这些记录通常是由一些不法分子利用银行和征信系统的漏洞进行伪造和篡改的。这些不法分子通过虚构借款人身份信息和贷款信息，冒充他人进行贷款，从而骗取银行的资金。

值得注意的是，除了与浙江的一家消费金融公司有关的信息可以查询到，其他的贷款信息大部分都查询不到。而这些信息确实出现在了徐先生的信用报告中。然而，令人困惑的是，为什么在自己的银行交易信息中查询不到任何相关的信息？一开始，我甚至怀疑徐先生是否查错了银行。但当他告诉我们他只有一张银行卡，并愿意与我们一同到各个银行查询是否有银行卡存在时，事情开始变得非常奇怪。在徐先生的信用报告中，除了与浙江的一家消费金融公司有关的信息可以查询到，其他的贷款信息大部分都查询不到。这些信息在信用报告中显得格外引人注目，因为它们与徐先生自己查询的银行交易信息完全不符。

徐先生感到非常困惑，他开始回想自己是否曾经与这些贷款有过任何关联。他回忆起自己曾经在大学时期申请过一些网贷平台，但他一直按时还款，从未有过任何逾期记录。此外，他并没有听说过这些贷款平台与浙江的消费金融公司有关联。

为了进一步核实情况，徐先生决定与我们一同前往各个银行查询是否有他的银行卡存在。经过一上午的查询，我们发现徐先生的确只有一张银行卡，并且该银行卡与他查询到的贷款信息没有任何关联。

回到办公室，我们继续深入调查这些贷款信息的来源。通过与信用报告的提供机构联系，我们得知这些贷款信息是由一家名为“某某金融”的机构提供的。但当我们尝试查询该银行的相关信息时，却发现它似乎“失联了”，其官方网站、官方微信等渠道均无法正常访问。

在这个案例中，徐先生的经历提醒我们要时刻保持警惕，不要轻易相信不明来源的贷款信息。在遇到类似问题时，我们应该及时向相关机构和部门反映情况，并通过法律途径维护自己的权益。

值得一提的是，这些贷款的金额都不是很大，最多的才4000多块钱，最少的是700块钱，但大部分都是黑龙江地区的农村商业银行、信用联社等发放的贷款，而徐先生的大学是在北京上的，毕业后回到河南老家工作一直至今，自己从来没有去过黑龙江，更别说在这些比较边远地区的村镇银行申请贷款了，徐先生想来想去，唯一的解释就是这些农村商业银行发放的贷款方式是通过网上的哪些P2P平台，而徐先生表示，自己身边亲人也出现了同样的情况，据他说，他的这些个人信用报告信息中的贷款信息是他以前在一些7.14高炮平台上申请的贷款，主要的贷款模式是通过一些贷款超市下载这些P2P平台的APP客户端。

特别注意的是，在下载这些P2P网贷平台的APP客户端时，还要授权APP客户端各种手机的权限，比如说，通讯录、短信彩信、SD卡储存删除修改权限、相机相册等等权限，而在下载安装好后，申请贷款的时候，这些网贷平台还会要求填写手机运营商的验证码，而这个验证码却可以读取借款人半年以内的通话记录，接着就是等待这家网贷平台发放贷款了，但发放贷款的不一定就是P2P网贷平台本身。

而是上述的这些农村商业银行，因为这种贷款基本上都是借款金额与实际到账的金额不符，比如说我在某某网贷平台借款3000元，而经过申请后平台发放的贷款却是2650元，也就是说他们在发放贷款之前就扣除了部分费用，而这种贷款一般的借款周期是7-14天，而在借款周期后的还款日还款的时候，还要偿还3000元，也就是说需要把他们扣除的部分服务费还上，而这一进一出被扣除的服务费很明显高出了综合年化利率36%红线，所以，这种服务费也会被称之为砍头息。

但是，根据《民法典》第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，况且说，很多人都是在同一平台多次借款，而被扣除的砍头息超36%以上部分属于无效债务，依据相关的法律规定，这部分借款人是可以要求返还的，既然可以要求返还，那就属于借款人的财务，然而借款人要求用这些可以要求返还的债务折抵自己所欠的债务，依据相关的法律规定是可以的。

肯定有会有很多网友会问，为什么这些714高炮平台可以上征信呢？其实这个道理非常简单，那就是这些714高炮平台背后的资金方是这些农村商业银行，而这些银行却有着上传征信信息的权限，因此，很多网贷平台在宣传的时候会和征信挂钩，其实就是在这些网贷平台发放贷款的就是银行。

也有一些学法律的网友对这些黑龙江地区的农村商业银行、信用联社提出了严厉的谴责。他们指出，这些机构利用P2P平台发放7-14天的短期贷款，并预先扣除服务费，这种行为是典型的违规发放高利贷行为，且数额巨大。

这些网友解释道，在这些P2P平台上借7-14天短期贷款的人并不只是徐先生一个人，而是有着庞大的用户群体。因此，当借款人多次重复借款之后的一期贷款逾期后，将逾期信息上传至征信系统的这种行为也是一种违法行为。

这些网友还进一步指出，由于这些短期贷款的期限极短，通常只有7-14天，但是利率却极高，远高于法定最高利率。因此，这些机构不仅违反了法律规定，也严重侵犯了借款人的权益。

此外，他们还强调，这些机构应该对每一笔借款进行严格的审核和评估，确保借款人的还款能力和信用状况。但是，从徐先生的案例来看，这些机构似乎并没有做到这一点，导致了徐先生的逾期和征信受损。

而个人网贷信息接入征信系统最大的争议就是，上传信息的网贷平台是否合规，合规的基础是什么，上传的个人网贷信息中是否存在违背法律的信息，上传的逾期贷款信息的年化利率是否超过法律规定的呢？这些才是问题的关键。

毕竟征信系统关系到了每一个中国人，更关系到了社会民生体系，当个人网贷信息接入征信系统之后会产生更多的不利影响，比如说，会影响到房贷，一些在网贷平台逾期过的借款人会无法申请到网贷，变相拉低房产市场的直接效益，比如说，一个原本可以找到好工作的人，因为个人信用报告中存在网贷的负面信息，而会失去一个好工作，继而陷入困境之中。因此，对于个人网贷信息的接入征信系统，我们不能仅仅关注网贷平台是否合规，更应关注上传的个人网贷信息是否合法，是否存在逾期贷款信息的年化利率超过法律规定的情形。毕竟，征信系统不仅仅关系到了每一个中国人，更关系到了社会民生体系。

个人网贷信息接入征信系统之后，很可能会产生更多的不利影响。例如，一些在网贷平台逾期过的借款人可能会无法申请到房贷贷，这会变相拉低房产市场的直接效益。此外，一个原本可以找到好工作的人，因为个人信用报告中存在网贷的负面信息，可能会失去一个好工作，继而陷入困境之中。

因此，对于个人网贷信息的接入征信系统，我们需要更加谨慎。首先，需要严格审查网贷平台的合规性，确保其具备接入征信系统的资格。其次，需要对上传的个人网贷信息进行严格的审核，确保其不违背法律规定。最后，需要对逾期贷款信息的年化利率进行严格的监管，确保其不超过法律规定的范围。只有这样，才能确保个人网贷信息接入征信系统后的合法性和公正性，避免对社会民生体系产生不利影响。